我國已建成世界上覆蓋人口最多的征信系統(tǒng)。截至2013年12月底，個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)約8.39億人，其中3.21億人有信貸記錄。

    我國已建成世界上覆蓋人口最多的征信系統(tǒng)。截至2013年12月底，個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)約8.39億人，其中3.21億人有信貸記錄。（更多獨(dú)家財(cái)經(jīng)新聞，請加微信號(hào)cbn-yicai）

    信用與征信有所區(qū)別。信用，主要是指借錢還錢、先消費(fèi)后付款等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)；征信，指的是專業(yè)化的信用信息服務(wù)。征信為了讓大家更方便地借錢，通過第三方機(jī)構(gòu)將每個(gè)人的信用信息集中起來，在需要的時(shí)候供個(gè)人和信貸機(jī)構(gòu)使用。

據(jù)官方非正式口徑，“征信”的英文對(duì)應(yīng)單詞是Credit Reporting或者Credit Sharing，可以理解為信用報(bào)告或者信用分享，這種報(bào)告和分享的需求最早來自于放貸機(jī)構(gòu)。

什么是個(gè)人征信？

    在我國，中國人民銀行征信中心（下稱征信中心）是建立“信用檔案”，并為各商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息的專門機(jī)構(gòu)。

    個(gè)人征信系統(tǒng)是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，它依法采集、保存、整理個(gè)人的信用信息，為個(gè)人建立信用檔案，記錄個(gè)人過去的信用行為，為商業(yè)銀行、個(gè)人、相關(guān)政府部門和其他法定用途提供信用信息服務(wù)。

    征信中心所做的是為所有發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)提供一個(gè)信息交流和共享的平臺(tái)。這個(gè)平臺(tái)分享的信息是放貸機(jī)構(gòu)跟借款人之間的借款交易信息，這個(gè)信息是由各個(gè)放貸機(jī)構(gòu)報(bào)送的，而非征信中心主動(dòng)搜集的。由此導(dǎo)出一個(gè)推論，放貸機(jī)構(gòu)的信息分享和報(bào)送的程度決定著征信系統(tǒng)的質(zhì)量。

什么是個(gè)人信用報(bào)告？

    個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人的“信用檔案”，全面、客觀記錄個(gè)人信用活動(dòng)，如償還貸款本息、信用卡透支額的情況等。主要包括以下信息：

    個(gè)人的基本信息：包括姓名、證件號(hào)碼、家庭住址、工作單位等。

    銀行的貸款信息：何時(shí)在哪家銀行貸了多少款，還了多少款，還有多少款沒還，以及每月還款情況等。

    信用卡信息：個(gè)人辦理了哪幾家銀行的信用卡，信用卡的透支額度以及個(gè)人還款的記錄等。

    開立銀行結(jié)算賬戶的信息：姓名、證件號(hào)碼、開戶銀行代碼、開戶日期等，不包括結(jié)算賬戶的存取款、轉(zhuǎn)賬支付和余額信息。

    信用報(bào)告被查詢的記錄：計(jì)算機(jī)會(huì)自動(dòng)記載“何時(shí)、何人、出于什么原因”查看了個(gè)人的信用報(bào)告。

    隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步推進(jìn)，除了以上信息外，個(gè)人信用報(bào)告還將記載個(gè)人住房公積金繳存信息、社會(huì)保障信息、是否按時(shí)繳納電話、水、電、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。

如何擁有良好的個(gè)人信用記錄？

    如果有可能盡早建立信用記錄。簡單的方法就是與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，例如可以向銀行辦理一張信用卡或一筆貸款。不從銀行借錢不等于信用就好。因?yàn)闆]有歷史信用記錄，銀行就失去了一個(gè)判斷個(gè)人信用狀況的便捷方法。

    如果有拖欠的款項(xiàng)，盡快將欠款付清。否則，逾期還款等情況就會(huì)如實(shí)反映在個(gè)人的信用報(bào)告中，對(duì)個(gè)人的信用活動(dòng)造成不利影響。

    如果已經(jīng)建立了信用檔案，請關(guān)心自己的信用記錄。由于一些無法避免的原因，信用報(bào)告中的信息可能會(huì)出錯(cuò)。一旦發(fā)現(xiàn)自己的個(gè)人信用記錄內(nèi)容有錯(cuò)誤，應(yīng)盡快聯(lián)系提供信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)，及時(shí)糾正錯(cuò)誤信息，以免自己受到不利的影響。

如何查詢個(gè)人信用報(bào)告？

    2014年6月9日起，公眾可通過互聯(lián)網(wǎng)、商業(yè)銀行網(wǎng)銀、自助查詢機(jī)和柜臺(tái)查詢等四種方式查詢個(gè)人信用報(bào)告。目前北京市的8個(gè)區(qū)已設(shè)立了12處個(gè)人 信用報(bào)告查詢網(wǎng)點(diǎn)，初步建成覆蓋全市的個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。除了網(wǎng)上查詢以外，全國人民均可以通過自助查詢機(jī)、柜臺(tái)和商業(yè)銀行網(wǎng)銀查詢自己的信用報(bào) 告。

征信可以干什么？

    節(jié)省時(shí)間。銀行需要了解的很多信息都在信用報(bào)告里，無須再花更多時(shí)間去調(diào)查、核實(shí)借款申請表上填報(bào)信息的真實(shí)性。所以，征信的第一個(gè)好處就是給個(gè)人節(jié)省時(shí)間，幫助個(gè)人更快速地獲得借款。

    借款便利。如果個(gè)人的信用報(bào)告反映一個(gè)按時(shí)還款、認(rèn)真履約的人，銀行不但能提供貸款、信用卡等信貸服務(wù)，還可能在金額、利率上給予優(yōu)惠。

    信用提醒。如果信用報(bào)告中記載個(gè)人信用記錄不良，銀行在考慮是否提供貸款時(shí)必然要慎重對(duì)待。由此能夠提醒個(gè)人珍惜自己的信用記錄，自覺積累自己的信用財(cái)富。

    公平信貸。征信中心提供給銀行的個(gè)人信用歷史的客觀記錄，減少信貸員的主觀感受、個(gè)人情緒等因素對(duì)貸款、信用卡申請結(jié)果的影響，令申請人得到更公平的信貸機(jī)會(huì)。

個(gè)人在征信活動(dòng)中有什么權(quán)利？

    個(gè)人征信的對(duì)象是個(gè)人。作為數(shù)據(jù)主體，個(gè)人擁有以下權(quán)利：

    第一，知情權(quán)。個(gè)人有權(quán)利知道自己信用報(bào)告中的內(nèi)容，知曉的途徑是到征信機(jī)構(gòu)去查詢。有些國家（如美國）法律還規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)每年必須至少免費(fèi)向個(gè)人提供一份信用報(bào)告。

    第二，異議權(quán)。即如果個(gè)人對(duì)自己信用報(bào)告的信息有不同意見，可以向征信機(jī)構(gòu)提出來，由征信機(jī)構(gòu)按照異議處理程序進(jìn)行處理。

    第三，糾錯(cuò)權(quán)。即如果經(jīng)證實(shí)，個(gè)人信用報(bào)告中的記載的信息是錯(cuò)誤的，個(gè)人有權(quán)要求提供信息的商業(yè)銀行和征信機(jī)構(gòu)對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。

    第四，司法救濟(jì)權(quán)。即如果個(gè)人認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告中信息有誤，損害了個(gè)人利益，個(gè)人在向征信機(jī)構(gòu)提出異議后仍不能得到滿意的解決后，還可以向法院提出起訴，以法律手段維護(hù)個(gè)人的權(quán)益。

【附】個(gè)人征信發(fā)展史

    1999年7月，人民銀行批準(zhǔn)上海資信有限公司試點(diǎn)。

    1999年，《中共中央、國務(wù)院關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)＜國家發(fā)展計(jì)劃委員會(huì)關(guān)于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢和對(duì)策建議＞的通知》中指出：“有關(guān)部門要配合發(fā)展消費(fèi)信貸加快建立個(gè)人信用制度”為此，人民銀行批準(zhǔn)在上海和深圳開展個(gè)人征信試點(diǎn)。

    1999年7月，經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，上海市政府發(fā)起成立了主要從事個(gè)人信用信息服務(wù)的上海資信有限公司，開始把分散在各銀行和社會(huì)有關(guān)方面的個(gè)人信用 信息歸集起來，進(jìn)行采集、儲(chǔ)存、加工，形成個(gè)人信用檔案信息數(shù)據(jù)庫，為各有關(guān)方面提供個(gè)人信用報(bào)告服務(wù)。人民銀行上海分行和上海市信息辦是上海市資信有限 公司的行政主管部門。

    2004年初，人民銀行開始組織商業(yè)銀行建立全國集中統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)。

    2004年年底，個(gè)人征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了15家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國各個(gè)城市的成功聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行：

    2005年8月，個(gè)人征信系統(tǒng)已完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，并于2006年1月在全國正式運(yùn)行。